Premier achat maison / prêt immobilier

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Re: Premier achat maison / prêt immobilier

Messaggiodi pwi » 25 ago 2016 8:06

chrisy ha scritto:A chaque étape de la vie Nollandaise, le forum est définitivement un soutien sans faille :)


:mrgreen:

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Re: Premier achat maison / prêt immobilier

Messaggiodi dadine » 25 ago 2016 9:01

Merci Chrisy, ca fait plaisir de voir des membres contents!
Bonne installation et profites bien de ton nouveau chez toi!
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Re: Premier achat maison / prêt immobilier

Messaggiodi framboise159 » 26 ago 2016 13:21

C'est super Chrisy!!!
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Re: Premier achat maison / prêt immobilier

Messaggiodi µ » 26 ago 2016 13:25

Toutes mes félicitations pour cet achat
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Re: Premier achat maison / prêt immobilier

Messaggiodi STEFFIFI » 08 ott 2016 22:52

J'ai lu toute la conversation et je n'ai strictement rien compris avec l'histoire des taxes, des impôts, etc... Est-on obligé de passer par un notaire??? Et y a surtout un truc que je voudrais savoir. Quand on parle des intérêts à rembourser en tant que mensualités, c'est-à-dire que si j'achète un petit appartement à 100000€ avec 4% d'intérêts, ça ne fait que 4000€ à rembourser par an??? L'apport est-il obligatoire???

Je veux une explication claire, avec des ronds, des carrés, des traits et des couleurs, parce que quand je vois le prix des loyers, acheter m'intéresse beaucoup, mais comme je ne comprends rien!!!
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Re: Premier achat maison / prêt immobilier

Messaggiodi chrisy » 09 ott 2016 9:51

Alors...
Pour le notaire, oui c'est obligatoire, c'est lui qui fait l'acte. Aux pays bas il n'y a qu'un notaire qui représente les 2 partis (alors qu'en France c'est 2 je crois, un pour le vendeur et un pour l'acheteur). C'est lui aussi qui t'inscrit au cadastre, valide le prêt, s'occupe du transfère d'argent... c'est aussi lui qui arrangera un traducteur pour le jour de la signature, a noter que même si tu comprend bien le Hollandais c'est légalement obligatoire d'avoir un traducteur si tu n'as pas la nationalité hollandaise. Ça coûte a peu près 200 euros, J'avoue pour moi c'était plus un fardeau qu'autre chose: vue que je comprend le hollandais, mon agence qui me parlais anglais dans une oreille, la traductrice français de l'autre, et le reste en Hollandais, j'ai du jongler avec 3 langues, horrible :P bref.... Le notaire aussi joue le rôle de juge / médiateur en cas de conflits... J'y reviendrai...

Ce qui n'est pas obligatoire c'est de passer par une agence. Par contre pour un premier achat ici, je conseille fortement de passer par une agence, les agents jouent un rôle de conseillers pendant la recherche de biens. Pour ma part, n'y connaissant rien de rien, j'aurai fait des conneries sans elle... Ils connaissent très bien le marché local, très bien les aspects techniques (état des maison/appartements, coûts des travaux potentiels), et négocient également le prix et évidement ils t'expliquent tout ce que tu dois savoir, les aspects légaux etc... C'est assez cher: environ 2500 euros mais utile aussi en cas de problème. Et au final avec une bonne négoce sur le prix, on s'y retrouve finalement...

J'ai eu une grosse surprise a la remise des clés, avant d'aller chez le notaire, j'ai découvert un gros problème dans la baignoire, un dommage que les anciens proprios avaient caché pendant les visites précédentes, c'est mon agence qui a négocié avec le notaire pour que ce soit un vice caché et que les proprios soient dans l'obligation de verser une somme pour la réparation... 1h de négoce et des proprios de très mauvaise fois... Il vaut mieux assurer ses arrières quand on achète un bien donc pour éviter de grosses surprises et frais supplémentaires...

Pour l'apport, non ce n'est pas obligatoire mais les frais de notaires et taxes (2%) coûtent chers, tu en reçois une partie en retour mais ce n'est pas la totalité, je reçois en retour 3000 sur les 12000 que j'ai du payer en tout (frais d'agence et frais banquaires inclus). Il est évident qu'il te faut un minimum de côté avant d'acheter. En général on parle de 10% du prix de la maison/appartement pour tous les frais divers... (Et crois moi ça ne s'arrête pas a la remise des clés, il y a toujours des trucs a réparer au début et des achats a faire). Tu peux inclure les 2% de taxe dans ton prêt. A condition que la maison ne soient pas surévaluée. Légalement les banques ne peuvent te prêter qu'un maximum de 102% de la valeur de la maison. Attention donc a cet aspect, c'est ce qu'on appelle le taxatie report obligatoire pour tout achat. Dans mon cas la valeur de la maison était exactement le prix d'achat (grâce a la négoce). Dans le cas d'un prix d'achat supérieur a la valeur de la maison (102% donc), la différence c'est de ta poche ;) attention aux mauvaises surprises donc... Sur Leiden par exemple, le marché est tel qu'il y a a chaque fois plusieurs acheteurs potentiels sur le coup, les gens surenchérissent les prix et se retrouvent avec des prix plus chers que la valeur de la maison... Quand on peut se le permettre, ça va mais il faut faire attention... J'ai eu la chance d'être seule sur le coup, tout a été très vite et on a pu négocier le prix a la baisse :) mais d'après mon agence, j'ai eu de la chance... Mais Ça dépend totalement du marche local...

Pour les intérêts, c'est ça que tu reçois en retour tous les mois (pas ce que tu dois payer et le reste en retour ça serait trop beau :lol: ) . Tu dois payer le reste des mensualités. Ça dépend un peu du type de prêts que tu prend, pour un taux fixe avec mensualités fixes, d'années en années le montants des intérêts baissent donc tu reçois de moins en moins en retour...
Pour ma part, j'ai des mensualité de 1100 euros normalement a reverser a la banque, ce montant est fixe sur 20ans et je reçois 200 euros de retour d'intérêt par mois a peu près, ce qui me fait des mensualité de 900 a payer pour le moment. Je recevrai un petit peu moins chaque année de retour d'intérêt, pour a la fin ne plus recevoir de retour du tout (vue qu'il n'y aura plus d'intérêt a payer), mes mensualités dans 20 ans seront donc de 1100. Un loyer pour une telle maison me coûterai 1200 euros minimum par mois (voire plus)...
Bon a savoir aussi: les 3000 euros de frais rembourses dont je parlais plus haut sont échelonnes par mois pour le reste de l'année ou tu achètes, j'ai donc de très petites mensualités a payer jusqu'à fin 2016, ça permet de renflouer un peu les finances au début...

Donc en gros, oui ça vaut le coup sur le long terme c'est certain mais sans un minimum de côté au début, c'est compliqué. En général c'est aussi un aspect que les banques regardent, tu dois être capable financièrement de payer ces frais, et d'avancer les frais/taxes qui te seront remboursé aussi ;)

J'espère avoir été claire, pas facile de comprendre tout ça au début, je suis passée par la :mrgreen: N'hésite pas si tu as plus de questions :wink:

Le mieux au début c'est d'aller voir un conseiller dans une banque, pour voire ce que tu peux emprunter et de discuter de ta situation etc...
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Re: Premier achat maison / prêt immobilier

Messaggiodi STEFFIFI » 09 ott 2016 21:53

Merci beaucoup crisy!!!

J'ai tout compris (ou presque, pas du tout le système de remboursement des taxes ou je sais pas quoi, lol!!! :D En fait, ce qui coûte le plus cher, ce sont tous les frais, c'est hallucinant!!!

Comme je le disais, je voulais avoir des éclaircissements parce que les loyers sont vraiment très chers et je voulais savoir si c'était plus valable d'acheter (ce qui est le cas, une fois tous les frais payés). J'avais prévu de le faire assez rapidement, une fois avoir trouver un boulot sympa à temps plein... Je m'aperçois que je dois attendre un peu plus que je n'aurais pensé :D J'ai bien vu des studios à 60000€, mais c'est pas dans des quartiers glamour... Mais ça fait quand même 6000€ d'apport... Mais peut-on avoir des "garants" ou acheter avec l'aide financière de proches??? Comment ça marche dans ce cas??? Même si je sais que tu ne dois pas connaître la réponse :D

Merci beaucoup en tout cas :)
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Re: Premier achat maison / prêt immobilier

Messaggiodi chrisy » 09 ott 2016 22:24

Disons que c'est surtout un bon moment pour acheter car les taux d'intérêt sont très bas, donc oui ça vaut le coup. Pour les garants ou aide de proches, aucune idée, un prêt ne marche pas comme un loyer, je suis pas certaine que les banques prennent des garants, ils vont regarder ta propre situation je pense... Mais le mieux c'est de parler a un conseiller dans une banque, c'est gratuit et tu seras fixée sur les possibilités que tu as :wink:
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Re: Premier achat maison / prêt immobilier

Messaggiodi STEFFIFI » 09 ott 2016 22:39

Je trouve un Full-Time et je vais voir ma banque :)
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Re: Premier achat maison / prêt immobilier

Messaggiodi Jeromeg » 26 ott 2016 12:48

Hello Chrisy
Puis-je me permettre de te demander quel taux d'emprunt wet sur quelle période, as-tu pris?
Chez qui?

De Hypothekeer m'a indiqué, pourun emprunt de 30 ans, un taux fixé à 2.2% sur 20 ans. Ou 1.7% fixé sur 10 ans.
Ca semblait une moyenne d'après lui.
Tu es dans cet ordre de grandeur?

Merci pour ton retour d'experience en tout cas!
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Re: Premier achat maison / prêt immobilier

Messaggiodi chrisy » 26 ott 2016 16:34

2.2 me parait bas sur 20 ans, A moins que ça ait encore baisse? Ce qui est fort possible, j’avais visité plusieurs banques en Avril et le taux 2 mois plus tard au blocage du prêt avait encore diminue de 0.2…

Donc difficile de te dire la situation exacte en ce moment.

Et aussi, parlent-ils bien d’un taux complètement fixe ? Ça me fait tilter quand tu dis que c'est sur 30 ans et que le taux est fixe sur 20 ans, ça veut dire que le reste est variable ? Attention a ce genre de prêt, je ne suis pas sure que ça vaille le coup, vue que les taux sont déjà bas.... la chance qu’ils soient encore plus bas dans 20 ans est faible…. Dans certaines situations ça peut valoir le coup, par exemple: beaucoup de banques proposent des prêts sur 20 ans avec des taux fixes moins élevés sur 15 ou 17 ans, et le reste des années à taux variables, dans ce cas ça peut valoir le coup vue que les dernières années tu ne payes pratiquement plus d’intérêt, et surtout si tu as l’intention de rembourser tout avant ;) mais il faut tout de même bien calculer). Et 10 ans de taux variables, je trouve ça franchement risqué dans l’état actuel....
Mais je n'ai peut être pas bien compris ce que tu disais....

Moi j’ai pris chez ABN AMRO un pret de 20 ans, taux à 2.5 fixe sur 20 ans (bloque au 1er Juillet). En Juillet ça n’était pas le plus bas du marché mais un des meilleurs, le plus bas c’était la Rabobank je crois, mais les frais bancaires étaient plus élevés…

J’ai surtout choisis ABN pour la facilite, c’était déjà ma banque, un seul endroit pour tout consulter, et des avantages non négligeables sur les assurances pour la maison si je prenais le prêt chez eux. Et étant très prise avec le boulot, ça m’a facilite aussi l’administration, je n’ai jamais rencontré mon conseille, tout s’est fait par skype du début à la fin. (et quand je vois le nombre de meetings en ligne qu'on a eu, ça aurait été un peu la galère de me déplacer dans une banque a chaque fois, ce qui était le cas pour les autres).

Donc voilà, je ne pourrai te dire ce qui vaut mieux le cout en ce moment mais il faut bien tout regarder: la durée du prêt, les frais bancaires, taux fixes complétement ou une partie variable, assurances, le prix du bien joue aussi (il y a un plafond avec le NHG (national garantie) en dessous duquel ton taux est moins élevé).

Par contre les taux sont tellement bas qu’il est pratiquement impossible de négocier et de faire jouer la concurrence, c’est pas faute d’avoir essayer ^^

Bonne chance :D
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Re: Premier achat maison / prêt immobilier

Messaggiodi Jeromeg » 26 ott 2016 16:48

haha merci.
Oui, c'est 10 ou 20 ans fixés mais le reste est variable (durée globale, 30 ans) dans l'exemple donné plus haut.
Avoir une durée fixée plus courte me donne accès à une plus grosse somme empruntable, mais comme tu dis, mieux vaut, ds le cas idéal, la plus longue période fixée possible...

je n'ai pas encore demandé les taux pour un emprunt à durée globale de 20 ou 25 ans, mais à mon avis, comme toi, il me faudra le 30 ans, pour pouvoir emprunter plus.
A voir car je crois qu'en france, 25 ou 30 ans, on emprunte le même montant.

Je suis chez Rabo, donc je vais leur demander.

Par frais bancaires, tu parles surtout des pénalités en cas de remboursement anticipé?
Le mec de Hypothekeer m'a parlé de possibilités de rembourser, chaque année, jusque 10 % du montant restant sans pénalité, mais je ne sais pas si il parlait d'une généralité..
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Re: Premier achat maison / prêt immobilier

Messaggiodi chrisy » 26 ott 2016 16:59

Franchement, 10 ans de taux variable, si c'était moi, non non non, c'est vraiment risqué.
C'est bien quand les taux sont haut mais ils sont déjà extrêmement bas, en gros tu ne sais pas du tout a quoi t'attendre et la surprise dans 20 ans pourrait être bien rude :P (bon 20 ans tu as le temps de voir venir mais quand même)

Pourquoi ne pas prendre sur 30ans à taux fixe?

Moi j'ai des revenus confortables sur 30 ans je pouvais emprunter jusqu'a 300000 :shock: mais je n'avais pas besoin de ça, ma maison a couté 215000 et je rembourse sur 20ans, quelqu’un avec de plus faible revenu .... normalement sur 30 ans devrais pourvoir s'offrir une maison ou un apart a un prix raisonable a taux completement fixe toute la duree du prêt… Evidement plus le pret est court mieux c'est mais du moment qu'on accede a la propriete, c'est bien je trouve. Mon conseil c'est d'eviter les taux variables en ce moment (ou a la rigeur les 2 ou 3 dernieres annees), ca ne rapportera qu'a la banque

A savoir que évidemment les banques font ce qu'elles peuvent pour convaincre les emprunteurs d'aller vers ce genre de prêts a partie variable, c'est dans leur intérêt.... Je ne suis pas certaine que ce soit dans le tien

vers quel bien te dirige tu si ca n’est pas indiscret? Quel est ta possibilité d’emprunt a peu prêt à taux fixe ?
Ultima modifica di chrisy il 26 ott 2016 17:07, modificato 2 volte in totale.
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Re: Premier achat maison / prêt immobilier

Messaggiodi chrisy » 26 ott 2016 17:04

Jeromeg ha scritto:Par frais bancaires, tu parles surtout des pénalités en cas de remboursement anticipé?
Le mec de Hypothekeer m'a parlé de possibilités de rembourser, chaque année, jusque 10 % du montant restant sans pénalité, mais je ne sais pas si il parlait d'une généralité..


Entre autre oui, c'est diffèrent selon les banques. Il y a aussi les modalités en cas de revente du bien et de rachat d’un autre, c’est très important de discuter cette partie car il est rare de rester dans le même bien tout la durée du prêts. Ensuite il y a les frais administratifs lies au prêt, ça varie aussi selon les banques.
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Re: Premier achat maison / prêt immobilier

Messaggiodi Jeromeg » 26 ott 2016 17:31

chrisy ha scritto:Franchement, 10 ans de taux variable, si c'était moi, non non non, c'est vraiment risqué.
C'est bien quand les taux sont haut mais ils sont déjà extrêmement bas, en gros tu ne sais pas du tout a quoi t'attendre et la surprise dans 20 ans pourrait être bien rude :P (bon 20 ans tu as le temps de voir venir mais quand même)

Pourquoi ne pas prendre sur 30ans à taux fixe?

Moi j'ai des revenus confortables sur 30 ans je pouvais emprunter jusqu'a 300000 :shock: mais je n'avais pas besoin de ça, ma maison a couté 215000 et je rembourse sur 20ans, quelqu’un avec de plus faible revenu .... normalement sur 30 ans devrais pourvoir s'offrir une maison ou un apart a un prix raisonable a taux completement fixe toute la duree du prêt… Evidement plus le pret est court mieux c'est mais du moment qu'on accede a la propriete, c'est bien je trouve. Mon conseil c'est d'eviter les taux variables en ce moment (ou a la rigeur les 2 ou 3 dernieres annees), ca ne rapportera qu'a la banque

A savoir que évidemment les banques font ce qu'elles peuvent pour convaincre les emprunteurs d'aller vers ce genre de prêts a partie variable, c'est dans leur intérêt.... Je ne suis pas certaine que ce soit dans le tien

vers quel bien te dirige tu si ca n’est pas indiscret? Quel est ta possibilité d’emprunt a peu prêt à taux fixe ?


Merci pour ta réponse.
Selon Hypothekeer, et d'après mon salaire (43500 brut), je pourrais emprunter:
209 000, sur 30 ans, dont 10 ans fixes à 1,7%
195 000, sur 30 ans, dont 20 ans fixés à 2,2%

Ce sont les seules simulations que l'on a faites (pour l'instant).

J'ai 40 000 en épargne.

J'étais parti pour emprunter entre disons 160 et 200 000, sans trop toucher à mon épargne, mais on a récemment vu un appart' coup de coeur à 225 000...
Si on évalue le coût global à 238 000, et que je veux garder, disons 10 000 d'épargne, suis quasiment obligé d'emprunter la somme max.
L'idée étant quand même de rembourser le tout avant 30 ans, mais comme tu dis, 10 ans de taux fixé, c'est pas idéal...
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